作者／女人迷編輯 Haoting
19 世紀經濟學家帕列托（Vilfredo Pareto）曾發表著名的「二八法則」，提出「社會上 20% 的人，擁有 80% 的社會財富」；也就是說，每個人在出生時，有八成的機率會成為財富世界中的平民老百姓。去年9月Netflix 上映新片《聰明生活經濟學》（Get smart with money），找來四位理財教練，提供四組素人來賓為期一年的「個人理財教練課」；並且以季為追蹤單位，針對不同個案的需求與目標，提出實際可執行的改善方案。不論你是收入穩定的上班族、手頭緊繃的月光族或是入不敷出背債族，不妨透過以下四個案例重新審視自己的財務觀念，也吸收四位理財教練的實用建議，幫助自己在理財的路上走得更順遂。
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債務滾雪球，「我有權利過好的生活嗎？」
source：Netflix
「錢是拿來花的。」這是 Ariana 從原生家庭學到的第一個金錢觀。過去沒什麼存款的她，租著昂貴的公寓、每週和朋友吃好料、心情好就逛街買衣，而且每次消費幾乎都使用信用卡付款。因為對金錢有錯誤的理解，從大學的學貸開始，再到畢業後超出個人能力的消費習慣，Ariana 在短短幾年間就背負了 11 萬美元的債務。
現在，Ariana 30 多歲了，必須邊工作邊照顧家庭，對丈夫和孩子卻有深深的歉疚感——每個月的薪水都拿去還自己的貸款，全家生活開銷幾乎都由丈夫負責，根本沒有餘裕享受夢想中的家庭生活，甚至連修車子的錢都沒有。理財教練建議她做三件事情：
1. 檢視消費類型：優先付給「需求＋熱愛」，而非「想要＋喜歡」
source：Netflix
(1) 需求（Needs）：維持健康和安全的必需品，例如：水電瓦斯、房租、日常必需品、蔬果等。
(2) 熱愛（Loves）：不考慮金錢的前提下，自己最想擁有的是什麼？
通常此類的滿足程度高、花費也較高，像 Ariana 想帶家人去度假。但為了省錢，人們往往退而求其次，選擇 「想要＋喜歡」而落入衝動消費的陷阱。
(3) 想要（Wants）：可以滿足暫時性渴望，但帶來的快樂通常不超過半年。
(4) 喜歡（Likes）：幾乎不會使人感到快樂，例如： Ariana 經常在 Amazon 上「手滑」下單，但仔細評估後根本不是必要的東西。
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2. 發薪時，自動轉入 5 類理財帳戶，平常只帶「一般花費」金融卡
source：Canva
五個理財帳戶分為「家庭帳單」、「個人帳務」、「一般花費」、「急用金」和「圓夢預算」。因為已經做好財務分配，並且將流程自動化，每次消費更安心；債務先從利率高的開始償還，讓還貸款的節奏趨於穩定。教練也請她暫時擱置信用卡、用金融卡取代，幫助 Ariana 提升金錢掌控度。
3. 正面富足的心態建立：想著「我能控制錢」，而非「我怕錢」
source：Canva
債台高築的 Ariana ，有段時間極度擔心車齡 20 年的車子壞掉，自己會無法支付新車的頭期款。好在幾個月前開始做財務分配，某天 Ariana 的車子真的出了問題，她和丈夫便協議用「急用金」購買了修車工具，暫時度過了危機。教練也藉此引導 Ariana 練習正面的財富思維方式，她對金錢的焦慮感也緩解許多。
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經濟狀況一攤死水，「我還有機會追夢嗎？」
source：Netflix
27 歲的 Lindsey 是身兼兩職的月光族，畢業於服裝設計學院的她，一直苦無一展長才的機會；受限於沒有多餘的可支配金錢，只能屈就於眼前耗費大量時間的餐飲業工作，甚至在陷入情緒低潮時，因為無法支付醫療保險的費用，沒辦法去看心理醫師。其實 Lindsey 是一個努力又有天分的女孩，她渴望成為一名設計師，但是財務上的惡性循環，拖住了想轉換跑道的心。教練寶拉看出了她的潛力，很快地為她找出打破僵局的兩個機會點。
1. 節流：降低「房租」「交通」「飲食」三大花費，極大化存款
source：Canva
(1) 房租：找小一點的房子，或是與室友分租。
(2) 交通：選擇最便宜但安全的交通工具即可。
(3) 飲食：減少叫外送和外食的頻率，每週固定安排超市採買的行程，自己準備三餐省錢又健康。
2. 開源：從自身出發，發揮自己的獨特價值
source：Netflix
(1) 零工
指可以立即進帳的短期工作。教練建議 Lindsey 在擔任狗保母時，利用遛狗的空檔為其它狗狗速寫，並在畫作背面附上自己的名字與聯絡電話，讓收到作品的狗主人們成為自己的潛在客戶，為自己拓展更多接案機會。
(2) 建立副業或創業
目標成為「自雇者」的 Lindsey，勇敢辭去了其中一份虧待她的工作。儘管收入暫時下滑，她仍專注地投入她的藝術事業：她把自己的畫作數位化，並以印刷的方式規模化，帶去市集擺攤。後來 Lindsey 闖出名號，不僅接到了壁畫委託、和小服裝團隊合作，也開設了自己的工作坊課程。節流有限、開源無限，教練引導她轉換思維，學習評估賺錢的效率、試著從零開始建造自己的事業。最後，有了餘裕的 Lindsey 成功加入醫療保險，也在熱愛的藝術領域持續往前。
從一夕暴富到坐吃山空，「我要怎麼穩定財富？」
source：Netflix
橄欖球員 Teez 在 21 歲那年，因為比賽表現優異被簽進職業球隊，第一份薪水就高達 160 萬美金。扣除 40% 的稅、支付經紀人薪水、買了兩棟房子、帶妻小遊山玩水後，戶頭裡的存款在兩年內只剩下 28 萬。更糟的是，他的腳前陣子受了傷，有好長一段時間沒法打球也沒了收入。職業運動員的生涯，通常在 25 歲達到高峰，30 歲後差不多就得退休；大夢初醒般的 Teez，意識到大事不妙，他知道再這樣下去，全家都得跟著他喝西北風。理財教練給了他一點建議：
1. 減少花費、戒斷奢侈品
source：Netflix
Teez 一家每月花費 1.2 萬美元，環顧他的家中，還可以發現不少奢侈品，像是一整個鞋櫃的名牌球鞋、高級品牌的珠寶首飾，算一算總價高達 6 萬美元。教練告訴他，如果當初把 6 萬美元投入股市，單純投資標普 500 指數，現在這筆錢早就變成 11.2 萬美元。聽到數字後的 Teez， 露出了懊惱的表情。
2. 開始投資指數型 ETF
source：Netflix
以運動員的邏輯來說，把錢拿去投資就是讓錢上場比賽，替自己賺錢。教練建議 Teez 將省下的錢，以每月 10,000 美元穩定投入股市，購買指數型基金。起初 Teez 有些猶豫，因為不了解，只願意定期投資 1000 美元，碰到下跌時，心裡也容易慌張。教練告訴他，投資最重要的是買進頻率，就算指數短期內下跌，之後也還是會漲回來，也可以趁著股價便宜時加碼一些。
在學習投資理財的期間，Teez 也積極參加球隊徵選、爭取成為正式出賽球員。一年後，他的事業漸漸穩定，處理薪資的態度完全不同了，因為他知道所謂的財富，不再是一個讓他頭痛的數字，而是能夠安頓一家、獲得自信、讓他擁有選擇餘裕的基石。
夫妻一人失業，「我們如何提早退休？」
source：Netflix
2020 年疫情爆發，工程師 John 在裁員潮中失去了工作，成為全職奶爸。相反地，他的老婆、心理治療師 Kim 的事業營收呈指數型成長——2018 年收入 7 萬，2020 年成長為 15 萬，2021 年上看 30 萬。不過，身為家中唯一的經濟來源，工時又越來越長，讓無法和家人好好相處的 Kim 有些焦慮。另一方面，隨著總收入的持續增加、生活品質的提升，一家人每月的開銷竟高達 1.3 萬美元，因此兩人希望能降低花費、學習存錢，目標是提早退休，因為他們在乎時間更勝於物質生活。關於他們的規劃，理財教練的建議是：
1. 退休要花多少錢？生活費乘 25 倍，就是你的 FIRE 值
source：Netflix
近幾年開始流行的 FIRE 風潮（Financial Independence Retire Early），反映人們對「提早退休、拿回人生自主權」的渴望；當「被動收入」大於「生活開銷」，就能擁有不靠工作就養活自己的底氣。根據「4% 法則」，將年度生活開銷乘 25 倍，就是實現財務自由的最低門檻；將這筆錢投入指數型投資，每年提取 4% 作為生活費，就可以在不減少本金的情況下，擁有源源不絕的被動收入。
2. 比收入更重要的是「花費方式」
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對於 Kim & John 兩夫妻來說，由於當前的家庭花費過高，就算計算出 FIRE 值，對照當前的年收入，至少還得花上 21 年才能退休。教練建議他們從削減生活支出開始，像是減少每月花費 2000 美元的衝動購物，或是去大型量販店一次買足，把每月伙食費從 1200 美元降低到 500 美元。第 9 個月時，兩夫妻決定大屋換小屋，將最大支出、一年 3.6 萬美元的房貸減半，將省下來的 1.8 萬拿來投資。
3. 存錢重要，好好過日子更重要
source：Canva
經過教練的陪伴和指導，Kim & John 一家的花費大幅降低，甚至安排了一場「迷你退休」，一家人一起到哥斯大黎加渡假五週。聽到他們的近況，教練露出欣慰的表情，表示旅遊能帶來一輩子的回憶，而且孩子的童年只有一次，如果負擔得起，這筆錢是值得花的。
看完了《聰明生活經濟學》中的四組理財案例，你是否也想要開始自己的理財之路？也許每個人的財務狀況都不同，但只要從現在開始釐清財務目標、了解個人消費習慣，並且滾動式修正自己的理財方法，相信你也能活出理想中的快樂人生！
本文授權轉載自女人迷
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